БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Поделитесь с друзьями
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

«Беларусбанк» – это банк социальной направленности, осуществляющий кредитование государственных программ, в том числе кредитования жилья и реального сектора экономики. В «Беларусбанке» выгодные условия кредитования населения, т.е. самые низкие процентные ставки за пользование кредитами.

По состоянию на 01.11.2011 года филиалом № 620  заключено свыше 5 тыс. кредитных договоров.

Согласно действующему в системе ОАО «АСБ Беларусбанк» кредитному договору, заключенному между кредитополучателем и банком, как основанию выдачи кредита, главной обязанностью кредитополучателя является его обязанность возвратить полученную сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре, а также обязанность уплатить проценты за пользование им в соответствии с его условиями. Погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится не позднее последнего числа платёжного месяца.

Нарушение срока возврата кредита является нарушением не только существенного условия договора, но и одного из принципов кредитования. Поэтому договором и законодательством предусматривается ответственность кредитополучателя за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В случае несвоевременного погашения кредита, кредитополучатель уплачивает кредитодателю повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по кредиту. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, кредитополучатель уплачивает кредитодателю пеню в размере двойной действующей ставки за пользование кредитом, начисленную за каждый день просрочки на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

По кредитному договору кредитодатель несёт риск его невозврата. Невозврат кредита может быть обусловлен как недобросовестностью кредитополучателя, так и его неплатёжеспособностью. Предоставляемое кредитополучателем обеспечение исполнения обязательств ограничивает вызванные риски. Обеспечение выступает как дополнительная гарантия исполнения обязательств наряду с общими, предусмотренными законодательством мерами. Таким образом, обеспечение исполнения обязательств стимулирует должника исполнить свои обязанности надлежащим образом под угрозой лишения имущества или предъявления к нему требований иными лицами. В связи с этим, обеспечение сдерживает рисковые операции должника (должник рискует не только деньгами, предоставленными кредитодателем, но и обеспечением) и ограничивает его дальнейшие заимствования, обеспечивает имущественный интерес кредитора, обусловленный преимущественными требованиями к должнику. Статья 148 БК Республики Беларусь  предусматривает право кредитора на удовлетворение имущественных требований за счёт обеспечения. Кредитор вправе избрать и иные способы имущественного удовлетворения, не обязательно связанные с обеспечением, – например, путём обращения взыскания на имущество должника, не являющиеся обеспечением.

Надлежащему исполнению кредитополучателем обязательств по кредитному договору способствуют отдельные меры, именуемые способами исполнения обязательств. Они принимаются в интересах банка и состоят в возложении на кредитополучателя дополнительных обременений в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств либо в привлечении к исполнению обязательств наряду с кредитополучателем третьих лиц.

Основанием возникновения обязательства поручителя является сложный юридический состав, который включает:

– заключение договора поручительства;

– неисполнение кредитополучателем основного обязательства. Причём характер отношений между поручителем и кредитополучателем, а также вопрос о том, в силу каких причин поручитель согласился отвечать за конкретного кредитополучателя, для ответственности поручителя перед банком значения не имеют.

В соответствии со ст. 341 Гражданского кодекса Республики Беларусь, по договору поручительства поручитель обязывается перед банком кредитополучателя отвечать за исполнение последним его обязательства по кредитному договору полностью или в части. В данной статье указано, что поручитель отвечает за исполнение кредитополучателем своего обязательства, но сущность обязательства поручителя состоит не в том, чтобы исполнить в натуре обязательство кредитополучателя, а в том, чтобы в случае недобросовестности последнего уплатить банку определённую договором поручительства сумму денег. Поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Согласно действующему в системе ОАО «АСБ Беларусбанк» договору поручительства, заключённому между поручителем и банком, при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательства, обеспеченного поручительством, поручитель и кредитополучатель отвечают перед банком солидарно.

В соответствии со ст. 304 Гражданского кодекса Республики Беларусь, солидарная обязанность (ответственность) означает, что банк вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. При солидарной ответственности, в случае неисполнения обязательства кредитополучателем, банк вправе потребовать исполнения как от кредитополучателя, так и от поручителя (причём, банк не связан тем, чтобы требовать исполнения сначала от кредитополучателя).

«Беларусбанк», как и другие банки, не отказался от института поручительства, поэтому риски погашения кредита минимальны. В практике работы филиала №620 ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют место случаи, когда поручители оплачивают платежи по кредитам за кредитополучателей. Иногда для этого достаточно направления сообщения поручителю о том, что, согласно договору поручительства, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору, поручитель обязан произвести исполнение обязательств кредитополучателя в течение трёх дней с даты получения письменного извещения.

Однако, есть ряд случаев, когда не избежать обращения в суд. Это наиболее трудоёмкая процедура, включающая в себя сбор документов, доказательств, участие в переговорах по урегулированию спора, участие в судебном производстве, если переговорный процесс или досудебный порядок урегулирования спора не увенчались успехом. Подготовке документов предшествует правильное определение предмета в основании иска, что способствует скорейшему вынесению судом законного и обоснованного решения. Только за  2011 год прокуратурой Несвижского района в интересах банка предъявлены иски к 22 ответчикам (кредитополучателям и их поручителям) на общую сумму 13 453 070 белорусских рублей и 11 789,38 доллара США. На сегодняшний день фактически взыскано по исполнительному документу 8 129 870 белорусских рублей и 995,53 доллара США. Иски погашаются солидарно ответчиками путём удержаний из заработной платы, или погашаются только поручителями, в связи с тем, что кредитополучатели нигде не работают. Причём, неоднократные предупреждения в адрес кредитополучателя о своевременном исполнении обязательств по кредитному договору игнорируются. Так, в производстве суда находится гражданское дело по иску прокурора к Загусте Ю.К., Пузиновскому А.Ю., Рутковскому С.А., Ковальчук А.В., Коневу С.Г., Поляк Т.М., Каменкову А.М. о взыскании просроченной кредитной задолженности. Кредитополучатель неоднократно письменно, по телефону, а также в момент выезда по месту работы   предупреждался об исполнении обязательств по кредитному договору, а также возможных штрафных санкциях за неисполнение обязательств, однако вышеуказанные меры воздействия положительного результата не оказали.

Следует отметить организованную работу службы судебных исполнителей по своевременному накладыванию ареста на имущество ответчиков и денежные средства, находящиеся на банковских счетах.

В завершение хочется сказать о правах поручителя:

– требовать от кредитополучателя уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесённых в связи с погашением платежей по кредиту за кредитополучателя. Это значит, что после полного погашения кредита или его части поручители имеют право обратиться в суд с иском для возврата сумм, уплаченных ими за кредитополучателя, предъявив квитанции об уплате;

– нести солидарную ответственность перед банком за исполнение обязательств кредитополучателем в том же объёме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем;

– погашать банку платежи по кредиту и процентам за пользование им в случае неисполнения кредитополучателем обязанностей перед банком по кредитному договору;

– привлечь должника, т.е. кредитополучателя, к участию в деле, если к поручителю предъявлен иск,  выдвигать против требования банка возражения, которые мог бы представить кредитополучатель. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если кредитополучатель от них отказался или признал свой долг;

– требовать от кредитополучателя уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесённых в связи с погашением кредита за кредитополучателя;

– требовать от банка исполнения обязанности вручить поручителю по исполнении поручителем обязательства за кредитополучателя документы, удостоверяющие требование к кредитополучателю, и передать права, обеспечивающие это требование, которое влечёт за собой ответственность не только за кого поручился, но и за себя.

Таким образом, перечисляя денежные средства банку, поручитель по общему правилу исполняет не обязательство за кредитополучателя, а собственное обязательство, вытекающее из договора поручительства. Учитывая весь объём ответственности, предусмотренный законодательством, поручителю, прежде чем подписать договор поручительства, необходимо подумать, в силу каких причин он соглашается отвечать за конкретного кредитополучателя.


Поделитесь с друзьями
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.